Henkivakuutus – Jäikö korvaus maksamatta?
Henkivakuutus ja sen perusteella maksettava vakuutuskorvaus on tarkoitettu turvaamaan arki läheisen kuoleman jälkeen. Kielteinen korvauspäätös voi kuitenkin jättää omaisen tilanteeseen, jossa surun rinnalle tulee myös huoli toimeentulosta. Henkivakuutuksesta annetun korvauspäätöksen perusteet kannattaa silloin selvittää tarkoin. Vakuutusyhtiön kanta voidaan riitauttaa, jos siihen on oikeudelliset perusteet.
Henkivakuutus on usein otettu juuri niitä ihmisiä varten, joiden taloudesta vakuutettu haluaa huolehtia myös kuolemansa jälkeen. Kun korvausta ei maksetakaan, omaisen voi olla vaikea ymmärtää, miten näin saattoi käydä.
Toimistomme hoitamassa tapauksessa asiakkaan avopuoliso oli ottanut henkivakuutuksen vähän ennen äkillistä kuolemaansa. Asiakkaan mukaan vakuutuksen tarkoituksena oli turvata hänen ja perheen tulevaisuutta. Korvausasiassa nousi kuitenkin esiin kaksi erillistä ongelmaa: kenelle korvaus oli tarkoitettu ja oliko vakuutusyhtiöllä ylipäätään velvollisuutta maksaa sitä.
Asian hoitamisesta vastasi varatuomari Ilari Lehtinen.
Henkivakuutus ja edunsaajamääräys
Henkivakuutuksen edunsaajaksi oli merkitty ”aviopuoliso”, vaikka pari eli avoliitossa. Vakuutusyhtiö katsoi aluksi edunsaajamääräyksen rauenneen ja ilmoitti, että kuolemantapaussumma kuuluisi kuolinpesään. Asiakkaamme käsitys oli toinen. Hänen mukaansa vakuutus oli otettu nimenomaan hänen turvakseen.
Ilari Lehtinen toi vakuutusyhtiölle esiin henkivakuutuksen ottamiseen liittyneet olosuhteet, vainajan läheisilleen kertoman tarkoituksen ja sitä tukevan selvityksen. Vakuutuksenottaja ei myöskään ollut koskaan aiemminkaan ollut naimisissa. Asiakkaan puolesta esitettiin perusteltu vaatimus siitä, että edunsaajamääräystä tulkittaisiin vakuutuksenottajan tarkoittamalla tavalla.
Henkivakuutuksen edunsaajamääräyksen sanamuoto on tärkeä, mutta tulkinnassa voi olla merkitystä myös näytöllä siitä, mitä vakuutuksenottaja on määräystä antaessaan tarkoittanut. Avopuolison oikeutta korvaukseen ei silti voi olettaa automaattisesti – asia ratkaistaan aina yksittäistapauksittain vakuutuksen ja käytettävissä olevan selvityksen perusteella.
Milloin korvaus voidaan evätä? Henkivakuutus ja terveysselvitys tulkinnan keskiössä
Myöhemmin vakuutusyhtiö epäsi henkivakuutuskorvauksen kokonaan ja irtisanoi vakuutuksen. Yhtiö vetosi vakuutusta haettaessa annetun terveysselvityksen puutteisiin ja katsoi, ettei vakuutusta olisi edes myönnetty, jos kaikki tiedot olisivat olleet sen käytettävissä.
Tällainen perustelu voi tuntua omaisesta lopulliselta. Sen oikeudellinen arviointi edellyttää kuitenkin tarkempaa selvitystä. Tässä kannattaa kääntyä asiantuntevan ammattilaisen puoleen.
Merkitystä on muun muassa sillä, mitä terveysselvityksessä kysyttiin, millaisia tietoja jäi ilmoittamatta ja kuinka moitittavaa menettely oli. Lisäksi on arvioitava, olisivatko oikeat tiedot tosiasiassa estäneet vakuutuksen myöntämisen vai johtaneet esimerkiksi korkeampaan vakuutusmaksuun tai vakuutuksen rajoitusehtoihin Tietyissä tilanteissa myös seuraamusten sovittelu voi tulla arvioitavaksi.
Asiakkaamme puolesta riitautettiin vakuutusyhtiön perusteet ja esitettiin vaihtoehtoisesti vaatimus seuraamusten sovittelusta. Näin asiakkaan asiaa ajettiin usealla oikeudellisella perusteella.
Henkivakuutus jäi maksamatta – avustaja selvitti oikeudelliset perusteet
Tässä tapauksessa pelkkä henkivakuutuskorvauksen epäämisen riitauttaminen ei olisi kattanut koko ongelmaa. Myös kysymys korvauksen oikeasta saajasta oli selvitettävä.
Henkivakuutus ja siitä maksettavan korvauksen saaminen voi edellyttää mittavia oikeudellisia toimenpiteitä. Ilari Lehtinen vaati vakuutusyhtiöltä kannanottoa edunsaajakysymykseen ja pyrki siihen, että molemmat riitakysymykset voitaisiin käsitellä samassa oikeudenkäynnissä. Asiakkaan puolesta laaditussa kanteessa esitettiin sekä korvausvaatimus että sitä tukevat ensisijaiset ja vaihtoehtoiset perusteet.
Oikeudellisen avun arvo näkyy juuri tällaisessa työssä. Asiakirjoista tunnistetaan ratkaisevat kysymykset, vaatimukset perustellaan huolellisesti ja asia viedään eteenpäin asiakkaan tavoitteet huomioiden.
Henkivakuutus ja sen perusteella maksettavan korvauksen saaminen voi edellyttää oikeudellista asiantuntijaa
Asiakkaamme haastattelu
Millaista apua tarvitsit henkivakuutusasiassa?
”Puolison menetyksen jälkeen vakuutusasian selvittäminen tuntui raskaalta. Tarvitsin rinnalleni ihmisen, joka osasi arvioida päätöstä ja kertoa, mitä seuraavaksi voidaan tehdä. Ilarin apu toi tilanteeseen selkeyttä.”
Mikä Ilarin tavassa hoitaa toimeksiantoa oli sinulle tärkeintä?
”Arvostin erityisesti Ilarin huolellisuutta ja määrätietoisuutta. Ison vakuutusyhtiön haastaminen sekä asiasta aiheutuvat kustannukset mietityttivät kovasti. Hän kuitenkin perehtyi asiaani huolella ja osasi perustella, miksi vakuutusyhtiön kantaa oli aiheellista haastaa. Minulle oli tärkeää, että asiaani suhtauduttiin vakavasti.”
Miten koit yhteistyönne asian käsittelyn aikana?
”Ilari selitti vaikeat asiat ymmärrettävästi ja minusta tuntui, että pystyin kysymään myös sellaisista asioista, joita en itse osannut pukea oikeudellisiin sanoihin. Se helpotti omaa oloani.”
Mitä sanoisit toiselle kielteisen henkivakuutuspäätöksen saaneelle?
”Kannattaa selvittää omat mahdollisuutensa ja pyytää ajoissa apua. Olen kiitollinen siitä, että Ilari otti asiani hoitaakseen. Minulle merkitsi paljon, ettei minun tarvinnut selvittää kaikkea yksin. Voin suositella häntä varauksetta vastaaviin tilanteisiin”
Henkivakuutus ja siitä maksettava korvaus voidaan evätä
Sinun ei tarvitse osata itse arvioida, onko vakuutusyhtiö tulkinnut lakia tai vakuutusehtoja oikein.
Henkivakuutusta koskevan korvauspäätöksen tarkempi selvittäminen voi olla tarpeen esimerkiksi silloin, kun vakuutusyhtiö vetoaa terveysselvityksen puutteisiin, ilmoittaa irtisanovansa vakuutuksen tai tulkitsee edunsaajamääräystä tavalla, joka ei mielestäsi vastaa vainajan tarkoitusta.
Aloitamme perehtymällä korvauspäätökseen, vakuutuksen asiakirjoihin ja muuhun käytettävissä olevaan selvitykseen. Niiden pohjalta arvioimme etenemisen perusteet, vaihtoehdot ja kustannusriskit. Jokainen tapaus arvioidaan erikseen.
Ota yhteyttä Lakitoimisto Lehtinen Sarainmaa & Viitanen Oy ja kerro saamastasi päätöksestä. Selvitetään, onko asiassasi perusteita vaatia muutosta. Pidä mielessä, että yhteyttä kannatta ottaa mahdollisimman ajoissa, jotta myös asian määräajat ehditään tarkistaa.
Lakitoimisto LSV asiantuntijat
Laati: Ilari Lehtinen
Jätä tästä puhelinnumerosi, niin otamme Sinuun yhteyttä.
Alustava neuvottelu kanssamme on aina maksuton!